David Vélez, el colombiano fundador y CEO de Nubank, expresó recientemente cuál es su postura frente a la filantropía, usando una cita célebre del multimillonario estadounidense de finales del siglo XIX y principios del XX, Andrew Carnegie, afirmando que &#8220;el que muere rico, muere en desgracia&#8221;.



“La filantropía para nosotros es algo nuevo, el motor inicial que teníamos con Nubank era crear impacto en la sociedad y tener la capacidad de solucionar problemas. El éxito es tener sentido, es tratar que las oportunidades que tenemos al frente funcionen y que tengan potencial de crear impacto”, dijo Vélez en una conversación pública el viernes pasado con la rectora de la Universidad EAFIT de Medellín, Claudia Restrepo.



Luego de que su patrimonio personal superara los US$ 1.000 millones en 2021, como <a href="https://forbes.co/2021/04/06/editors-picks/david-velez-el-nuevo-billionaire-colombiano/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">lo reveló</a> Forbes en su momento, Vélez <a href="https://forbes.co/2021/08/11/editors-picks/david-velez-y-su-esposa-donaran-la-mayor-parte-de-su-fortuna-a-causas-sociales-de-america-latina/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">anunció</a> que donaría la mayor parte de su fortuna a causas sociales.



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Carnegie, quien se convirtió en el hombre más rico del mundo al vender la siderúrgica US Steel a JP Morgan en 1901, con una ganancia personal de US$ 250 millones (más de US$ 7.000 millones al día de hoy), dedicó las últimas dos décadas de su vida (murió en 1919) a donar el 90% de su fortuna, se convirtió en el mayor filántropo del mundo y hoy su nombre designa a numerosas instituciones que se beneficiaron de su obra. 



Es un modelo similar al que quieren emular Bill Gates o Warren Buffet, quienes han expresado su deseo de donar sus vastas fortunas en vida.



<h3 class="wp-block-heading" id="h-sobre-el-exito-de-nubank">Sobre el éxito de Nubank</h3>



Durante la jornada en la universidad, el neobanquero colombiano repasó la historia de cómo se construyó la mayor fintech de Latinoamérica, que opera en Brasil, Colombia y México.



“Cuando le doy la bienvenida a las personas en Nubank les digo: por favor desafíen todo lo que estamos haciendo. Esto rompe con la inercia que comienza a aparecer en las organizaciones”, sostuvo Vélez. “Hay que hacer que cada segundo valga la pena y tenemos que invertir cada segundo en algo que tenga un impacto. El entendimiento de que mi energía tiene que estar puesta en algo que tenga un impacto grande es muy importante”.



Vélez, de 40 años, reside entre Uruguay y Brasil y cuenta con un patrimonio neto que Forbes estima en US$ 4.700 millones. También entregó lecciones sobre su forma de hacer empresa.



“La eficiencia organizacional anteriormente era más importante que la creatividad, esto ya no funciona en una empresa actual, el jefe ya no tiene todas las repuestas, hay culturas más horizontales”, comentó. “Cuando alguien tiene muchas respuestas en la cabeza es muy difícil innovar. Es diferente cuando tenemos muchas preguntas sin resolver, esto genera creatividad”.



<h3 class="wp-block-heading">La tecnología para solucionar problemas</h3>



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://cdn.forbes.co/2022/09/image-41-1024x674.png" alt=""/><figcaption>David Vélez en Jardín (Antioquia), tras recibir el Escudo de Antioquia. Foto: Gobernación de Antioquia.</figcaption></figure>



Así mismo habló sobre el camino de la tecnología para solucionar problemas.



“La tecnología está creando, cada vez más, las condiciones para que nosotros cambiemos la forma en cómo consumimos productos y servicios. Esta irrupción está cada vez más acelerada”, dijo Vélez. “La tecnología por sí sola no se enfoca en el problema que tiene que ser solucionado, son las personas que tienen ese don, que logran usar la tecnología en función de solucionar esos problemas”.



Nubank, valorada ahora en US$22.000 millones, reportó en su último informe trimestral que los ingresos brutos más que se triplicaron al pasar de los 3.130,4 millones de reales (unos US$ 609,9 millones) en el primer semestre del año pasado a 10.328,9 millones de reales (unos US$ 2.029,5 millones) en los primeros seis meses de 2022, un aumento de 229,9%.



Hasta junio registraron 65,3 millones de usuarios, incluidos Brasil, México y Colombia, un aumento de 57% interanual.

 David Vélez durante su visita a Medellín. FOTO: Universidad EAFIT

'El que muere rico, muere en desgracia': la postura del CEO de Nubank sobre la filantropía

‘El que muere rico, muere en desgracia’: la postura del CEO de Nubank sobre la filantropía

A casi 18 meses de haber iniciado operaciones, la startup argentina Pomelo, enfocada en desarrollar infraestructura tecnológica para fintechs y empresas de servicios financieros, anunció el jueves que amplió su más reciente ronda de inversión (recaudó US$35 millones en octubre de 2021) en US$15 millones adicionales. ¿Su objetivo? Consolidar sus operaciones en Perú, Colombia y México.



Según cuenta Gastón Irigoyen, CEO y cofundador de Pomelo (junto a Hernan Corral y Juan Fantoni), este aporte de capital fue realizado por diferentes fondos internacionales de venture capital, como monashees, Index, Insight, Alter, Box Group, Clocktower, Latitud y SciFi. También participó Section 32 de Bill Maris, quien fue fundador de Google Ventures.



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Irigoyen destaca que con esta segunda parte de la ronda se logró aumentar en 50% la valuación de la empresa. “En las condiciones actuales de mercado, esto es muy relevante, ya que las valuaciones [en rubro de startups] se han ido para abajo o se mantuvieron flat (planas)”, dice el cofundador de Pomelo.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-el-objetivo-de-los-fondos">El objetivo de los fondos</h2>



El ejecutivo señala que estos recursos financieros servirán, principalmente, para consolidar sus operaciones en México (mercado al que ingresaron oficialmente el año pasado), Perú y Colombia (dos países a los que Pomelo arribó hace pocos meses). El CEO señala que parte de los fondos se utilizarán también en el fortalecimiento de los negocios de Brasil y Argentina. “Probablemente sumemos algún país más en el año. Lo estamos definiendo”, adelanta Irigoyen sobre su proceso de expansión regional.



La empresa, además, espera utilizar el capital para tener más caja y ampliar la gama de productos que actualmente comercializa. Cabe señalar que hoy Pomelo ofrece tecnología para la emisión y procesamiento de tarjetas de crédito, verificación y validación de identidades, prevención de fraude y generación de cuentas virtuales.



Irigoyen señala que su organización, que atiende alrededor de 60 clientes en la región, debería alcanzar su punto de equilibrio en un par de años y que, por ahora, el foco está en la expansión regional y consolidar su negocio.



Entre los clientes de Pomelo figuran Bitso, Rappi, Agrotoken y Ripio. El cofundador de la startup destaca que, aunque su empresa atiende a industrias tradicionales (educación, retail y agroindustria) y la demanda de estas crecerá, el rubro fintech continuaría teniendo un fuerte protagonismo. Además, Irigoyen resalta la participación del sector cripto, el cual ya representa el 35% de sus clientes.



Si bien Irigoyen acepta que el actual ‘<a href="https://forbes.cl/red-forbes/2022-07-21/consejos-para-startups-en-tiempos-dificiles/">invierno</a>’ que atraviesa el rubro startup a nivel global es una coyuntura “dura”, el emprendedor considera que es una oportunidad para poner foco en temas importantes. “Es decir, crear un negocio de largo plazo, que le preste atención a los economics y que pueda ser más inteligente”.  El emprendedor proyecta que Pomelo cerrará 2022 con alrededor de 100 clientes en sus cinco mercados.



<h2 class="wp-block-heading">Las perspectivas de Perú, Colombia y México</h2>



Sin duda, una de las novedades regionales de Pomelo es que, en lo que va de 2022, inició sus operaciones en Perú y Colombia. “Si bien a Brasil y México habíamos llegado técnicamente el año pasado, empezamos a operar en 2022. Y luego se tomó la decisión de llegar a Colombia y Perú”, explica Gastón Irigoyen.



Actualmente, 70% de los ingresos de Pomelo son generados por Argentina y México. Otro 20% son generados por Brasil y el 10% restante proviene de Colombia. No obstante, se espera que Perú, su operación más reciente y que arrancó en junio, contribuya con las ventas en breve, debido a que ya empezó a captar clientes.



“En Perú tenemos un par de meses. Hay varias cosas encaminadas y que se están terminando a lo largo del tercer trimestre. [El objetivo] es incrementar los clientes de Pomelo”, dice Fiorella Lezama, country manager de Pomelo en Perú.



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En el caso de Colombia, Pomelo empezó hace aproximadamente cinco meses. “La recepción ha sido tremendamente alta. En Colombia, a nivel competitivo, hay infraestructura que no está muy conectada con jugadores fintech, con lo cual [debido a nuestra propuesta] estamos teniendo una tracción muy buena. La idea es cerrar este año con entre cinco a ocho clientes”, comenta Carlos Marín, country manager de Pomelo en Colombia.



México, país responsable de generar alrededor del 35% de ingresos de Pomelo, es un mercado con buenas perspectivas, no solo por el potencial que existe para una mayor penetración de servicios financieros, sino también por el voluminoso número de fintechs que existen en ese país. Justamente, Raymundo Guerrero, country manager de Pomelo para México, señala que la startup ya atiende a empresas financieras que otorgan créditos corporativos y de consumo. A estos clientes les proporcionan productos asociados a la emisión y procesamiento de tarjetas de crédito. Guerrero señala que también proporcionan productos vinculados con la emisión y el procesamiento de tarjetas de débito a entidades financieras reguladas.



Por lo pronto, Pomelo espera crecer 150% en ventas en 2023 respecto al 2022. “El año pasado fue uno de construcción de los productos. Este es uno de empezar a incubar los primeros revenues (ingresos). Y el año que viene es uno para ver el efecto compuesto de esos revenues”, dice el empresario.

Gastón Irigoyen, cofundador y CEO de Pomelo. FOTO: Pomelo

Pomelo amplía su ronda de inversión en US$15 millones para consolidar sus operaciones

Como precaución ante una mayor incertidumbre fuera del país, el Consejo del Banco Central de Reserva de Chile acordó durante su reunión del primer trimestre activar el&nbsp;Requerimiento de Capital Contracíclico (RCC) para la banca en una magnitud de 0,5% de los activos ponderados por riesgo.&nbsp;



Se trata de un requisito que obliga a las entidades financieras a tener un colchón de capital disponible para liberarse en contextos de estrés severos que, según el Banco Central, mitiga que el ciclo se profundice a través de una contracción procíclica del crédito.



“No obstante que el escenario macroeconómico ha evolucionado en línea con lo previsto, no se puede descartar completamente el riesgo de ocurrencia de un shock externo severo. Aunque su probabilidad es baja, su impacto negativo en la economía sería significativo. En dicha circunstancia, la liberación del RCC previamente constituido ayudará a mitigar los impactos respecto de la evolución del crédito a hogares y empresas (Capítulo II)”, dice la entidad en su informe de estabilidad financiera del primer trimestre, en el que asegura que la medida se enmarca, además, en un contexto en el que es necesario que todos los actores de la economía sigan recomponiendo sus capacidades.



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En este informe la entidad advierte de que las condiciones financieras se han deteriorado a nivel global respecto del informe anterior, con un grado de incertidumbre sobre su evolución futura “superior a lo habitual”.&nbsp;



La banca que opera a nivel local tendrá un margen de un año para activar este requerimiento, y el banco central asegura que tanto este plazo como su definición cuentan con el informe previo favorable de la Comisión para el Mercado Financiero.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-contexto-financiero-de-hogares-y-empresas">Contexto financiero de hogares y empresas</h2>



Según el informe de estabilidad financiera del primer trimestre, el endeudamiento e impago bancario de las empresas chilenas se sitúa en niveles prepandemia. En este segmento, si bien el crédito comercial ha continuado experimentando descensos en su variación anual, el impago se ha mantenido en alza.&nbsp;



“El aumento de impago sigue centrado en los sectores comercio, construcción e inmobiliario; las empresas de menor tamaño y las que optaron por la reprogramación de deudas y/o créditos FOGAPE. Se destaca que continúa la debilidad del sector construcción e inmobiliario, que enfrenta un mercado menos dinámico y mayores restricciones de financiamiento, tanto a proyectos inmobiliarios como a créditos hipotecarios”, dice el reporte.



El endeudamiento e impago bancario de las empresas se sitúa en niveles prepandemia. Al cierre de 2022, el descalce cambiario en las grandes empresas seguía acotado, mientras su posición financiera en general se normalizaba hacia niveles de 2019. El IEF agrega que, en los últimos meses, el crédito comercial ha seguido mostrando caídas en su variación anual, mientras el impago se ha mantenido en alza. “El aumento de impago sigue centrado en los sectores comercio, construcción e inmobiliario; las empresas de menor tamaño y las que optaron por la reprogramación de deudas y/o créditos FOGAPE. Se destaca que continúa la debilidad del sector construcción e inmobiliario, que enfrenta un mercado menos dinámico y mayores restricciones de financiamiento, tanto a proyectos inmobiliarios como a créditos hipotecarios”, dice el reporte.



<a href="https://forbes.cl/economia-y-finanzas/2023-05-18/economia-chilena-banco-central" target="_blank" rel="noreferrer noopener">También le puede interesar: Economía chilena cae un 0,6 % el primer trimestre de 2023 y aguanta más de lo previsto</a>



Respecto a los hogares, asimismo, la entidad detalla que el crédito a personas sigue desacelerándose. En abril, en concreto, la deuda de consumo se redujo en términos reales, mientras que la hipotecaria experimentó un incremento moderado. Sin embargo, el banco advierte de que la situación financiera de las personas de menores ingresos se ha vuelto más estrecha y estas tienen una mayor carga financiera debido al mayor uso de líneas y tarjetas de crédito.



“Esto se ha traducido en un aumento más pronunciado de su impago en consumo, el que se ha concentrado precisamente en deudas rotativas. Por su parte, los hogares de mayores ingresos mantienen más liquidez y han aumentado su deuda hipotecaria, aumentando su impago en menor magnitud”, detalla.



<figure class="wp-block-image"><a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOLPsQsw7-rIAw?hl=en-US&amp;gl=US&amp;ceid=US:en"><img decoding="async" width="295" height="50" src="https://cdn.forbes.cl/2022/10/Siguenos.png" alt="BOTÓN GOOGLE NEWS" class="wp-image-27364"/></a></figure>

Banco Central de Chile

El Banco Central activa requerimiento de “colchón de capital” a la banca ante mayor incertidumbre externa

<a href="https://www.forbesargentina.com/tags/bitcoin-t153" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Bitcoin</a>, la criptomoneda dominante en el mundo, está aproximadamente a un año del cuarto evento de reducción a la mitad en sus 14 años de historia.&nbsp;El evento tiene lugar cada cuatro años&nbsp;e históricamente sirve como catalizador alcista para el precio y la adopción de Bitcoin.



La reducción de Bitcoin a la mitad afecta a la percepción pública y al conocimiento de Bitcoin como activo digital y depósito global de valor. Genera atención mediática e interés público, así como especulación y debate sobre sus perspectivas futuras. Tal vez lo más importante es que la reducción a la mitad&nbsp;sirve como recordatorio de la oferta limitada y predecible de Bitcoin, que contrasta con la oferta ilimitada y variable de las&nbsp;<a href="https://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_fiduciario#:~:text=El%20dinero%20mercanc%C3%ADa%20basa%20su,su%20futura%20aceptaci%C3%B3n)%20que%20inspira." target="_blank" rel="noreferrer noopener">monedas fiduciarias</a>.



La&nbsp;halving&nbsp;es una reducción programada de la cantidad de bitcoins de nueva emisión que se crean y distribuyen a los mineros que aseguran y validan las transacciones en la red. Está codificada en el software de Bitcoin&nbsp;y está diseñada para garantizar que el suministro total de la red nunca supere los 21 millones de unidades.



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El primer halving se produjo en noviembre de 2012, cuando la recompensa por bloque -la cantidad de Bitcoin concedida a los mineros por validar cada bloque de transacciones- cayó de 50 a 25 Bitcoin. La segunda reducción a la mitad se produjo en julio de 2016, cuando la recompensa por bloque cayó de 25 a 12,5 Bitcoin. La tercera y más reciente reducción a la mitad tuvo lugar en mayo de 2020, cuando la recompensa por bloque se redujo de 12,5 a 6,25 Bitcoin.



Se espera que la próxima reducción a la mitad tenga lugar en abril de 2024, cuando la recompensa por bloque se reduzca a 3,125 unidades, reduciendo la tasa de inflación anual de Bitcoin del 1,7% al 0,8%. La última reducción a la mitad está prevista para 2140, cuando se minará la última fracción de Bitcoin y la oferta total alcanzará los 21 millones.



<h4 class="wp-block-heading" id="h-la-crisis-bancaria-devuelve-la-fe-en-bitcoin">La crisis bancaria devuelve la fe en Bitcoin</h4>



Tras el colapso de múltiples bancos, entre ellos First Republic Bank, Silicon Valley Bank, Silvergate Bank y Signature Bank,&nbsp;Bitcoin repuntó apreciándose un 76% en lo que va de año. La crisis bancaria estadounidense de 2023 afectó principalmente a los bancos regionales y fue provocada en gran medida por la rápida subida de los tipos de interés por parte de la Reserva Federal, que devaluó los balances de los bancos que poseían bonos del Tesoro estadounidense.



Los consumidores minoristas retiraron rápidamente los fondos de las cuentas bancarias que rendían por debajo del 1% en favor de cuentas de ahorro de alto rendimiento y fondos del mercado monetario que ofrecían tipos más competitivos, cercanos al tipo de los fondos federales del 4% – 5%.



Esta dinámica provocó una corrida bancaria, y la Reserva Federal respondió abriendo su Programa de Financiación Bancaria a Plazo, ofreciendo la compra de&nbsp;<a href="https://www.forbesargentina.com/money/bonos-tesoro-realmente-tocaron-techo-rendimientos-n25558" target="_blank" rel="noreferrer noopener">bonos del Tesoro</a>&nbsp;estadounidense depreciados a su valor nominal. Aunque existen importantes distinciones, muchos analistas equipararon este programa de financiación a una nueva forma de relajación cuantitativa. Históricamente,&nbsp;la Reserva Federal imprimiendo dinero para comprar activos deteriorados y aumentar el tamaño de su balance ha sido alcista para Bitcoin.



<blockquote class="wp-block-quote">
Mientras persiste la crisis bancaria, las monedas fiduciarias continúan su espiral inflacionista, con índices inflacionarios récord que golpean a economías occidentales como Estados Unidos y Europa. Otras, como&nbsp;Argentina, Venezuela y Líbano, se enfrentan a brotes más graves de hiperinflación.
</blockquote>



La tasa de inflación anual de Argentina se disparó hasta el 104% en marzo, marcando la tasa más alta en más de los últimos 30 años. Curiosamente,&nbsp;el precio de Bitcoin en pesos argentinos rozó su máximo histórico anterior de 6,7 millones de ARS esta semana.&nbsp;Cotizado en dólares estadounidenses, Bitcoin sigue estando un 60% por debajo de su máximo histórico. En Argentina, Bitcoin mostró fuertes propiedades de reserva de valor y cobertura contra la inflación a lo largo de los años.



Se espera que la Reserva Federal de EE.UU. realice hoy su última subida de tipos antes de hacer una pausa y, si la crisis bancaria continúa,&nbsp;es posible que tengan que empezar a recortar los tipos de forma agresiva, incluso si la&nbsp;<a href="https://www.forbesargentina.com/tags/inflacion-t73" target="_blank" rel="noreferrer noopener">inflación&nbsp;</a>se mantiene obstinadamente alta. Estas dinámicas y la inminente reducción a la mitad pueden crear vientos de cola únicos para Bitcoin en los próximos meses.



También vale la pena señalar que la política monetaria de Bitcoin es única en comparación con la mayoría de los otros criptoactivos, que tienden a ser inflacionistas.&nbsp;<a href="https://www.forbesargentina.com/tags/dogecoin-t4613">Dogecoin&nbsp;</a>tiene una tasa de inflación del 2-3% a perpetuidad y la tasa de inflación a largo plazo de Solana es del 1,5%.&nbsp;Con la reciente transición de&nbsp;<a href="https://www.forbesargentina.com/tags/ethereum-t4393" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Ethereum&nbsp;</a>a proof-of-stake, su tasa de inflación fue en realidad ligeramente negativa, debido a que las tasas de transacción quemadas han superado a los nuevos Ether emitidos.



Revisa:&nbsp;<a href="https://forbes.cl/negocios/2023-05-05/utilidades-de-transbank-cayeron-un-302-en-el-primer-trimestre/">Utilidades de Transbank cayeron un 30,2% en el primer trimestre</a>



<h4 class="wp-block-heading">Pronóstico para el Bitcoin</h4>



Medir el rendimiento de los precios de los tres ciclos de reducción a la mitad de Bitcoin durante el período de dos años que comienza un año antes de cada reducción a la mitad y finaliza un año después&nbsp;proporciona pistas sobre la trayectoria del precio de bitcoin a medida que se acerca la cuarta reducción a la mitad.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://statics.forbesargentina.com/2023/04/crop/642c447395962__822x822.webp" alt="bitcoin, crypto, halving, criptomonedas, ethereum, cardano, dogecoin, XRP, bitcoin precio"/><figcaption class="wp-element-caption">&nbsp;</figcaption></figure>



Durante los períodos de dos años, la reducción a la mitad de Bitcoin en 2012 exhibió una apreciación del precio del 39.200 %, la de 2016 rindió un 786 % y la de 2020 agregó un 712 %.&nbsp;Si Bitcoin se comportara en línea con las dos últimas reducciones a la mitad, su precio alcanzaría los US$ 220.000 en 2025.



El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros, y hay muchos otros factores que influyen en el precio de Bitcoin. Además, a medida que Bitcoin madura y se adopta más ampliamente, su precio puede volverse menos volátil y más estable con el tiempo.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://imageio.forbes.com/specials-images/imageserve/645258dd3bef803c3776b6ec/Bitcoin-performance-pre-and-post-halving/0x0.png?format=png&amp;width=960" alt="Rendimiento de Bitcoin antes y después del halving"/><figcaption class="wp-element-caption">Rendimiento de Bitcoin antes y después del halving.</figcaption></figure>



<h4 class="wp-block-heading"> Los mineros de Bitcoin tendrán menos que vender</h4>



Una de las expectativas del halving es una&nbsp;reducción de la presión de venta natural, en particular de los mineros. Los mineros son los vendedores más predecibles de Bitcoin, ya que incurren en costos del mundo real que deben cubrir al convertir sus nuevos Bitcoin en efectivo. Con cada reducción a la mitad, la presión de venta estructural se reduce a la mitad, y asumiendo que la demanda se mantiene constante o aumenta, el precio también debe subir como resultado.



En la actualidad, la mayor parte de los ingresos de los mineros provienen del subsidio del bloque Bitcoin (Bitcoin recién acuñado), en el que se recompensa a los mineros con 6,25 BTC (actualmente US$ 187.000) aproximadamente cada 10 minutos. Anualmente,&nbsp;la emisión de nuevos Bitcoin supone una presión de venta adicional de 9.800 millones de dólares que el mercado debe absorber cada año.



Aunque el número de nuevos Bitcoin acuñados en cada bloque se reduce a la mitad, los ingresos agregados de los mineros aumentó después de cada reducción a la mitad, impulsados por la subida del precio de Bitcoin. A medida que el número de nuevos Bitcoin acuñados por bloque se acerque a cero,&nbsp;los mineros no podrán confiar en la revalorización del precio para cubrir sus costes.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://imageio.forbes.com/specials-images/imageserve/645259116504ac387da63a42/Bitcoin-miners-will-have-less-to-sell-post-halving/0x0.png?format=png&amp;width=960" alt="Los mineros de Bitcoin tendrán menos que vender después del halving."/><figcaption class="wp-element-caption">Los mineros de Bitcoin tendrán menos que vender después del halving. &nbsp;</figcaption></figure>



Además de los Bitcoin recién emitidos,&nbsp;los mineros también reciben ingresos en forma de comisiones por transacción.&nbsp;Para garantizar la seguridad y la longevidad de la red, las comisiones por transacción deberán aumentar y sustituir a la menguante subvención por bloque. Como porcentaje de la recompensa total por bloque, las comisiones por transacción representan sólo el 2,6% de los ingresos de los mineros.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://imageio.forbes.com/specials-images/imageserve/64525950f543bc9afeb510dc/Bitcoin-transaction-fees-as-percentage-of-block-reward/0x0.png?format=png&amp;width=960" alt="Tasas de transacción de Bitcoin como porcentaje de la recompensa por bloque"/><figcaption class="wp-element-caption">Tasas de transacción de Bitcoin como porcentaje de la recompensa por bloque.</figcaption></figure>



Aunque las comisiones por transacción representan una pequeña minoría de la recompensa por bloque, han tendido al alza durante el último año. Esta tendencia al alza se vio impulsada en gran medida por la aparición de los&nbsp;<a href="https://www.forbes.com/sites/leeorshimron/2023/02/11/nfts-are-bloating-bitcoin-creating-risks-and-opportunities-for-crypto-investors/?sh=608600c77d77" target="_blank" rel="noreferrer noopener">ordinales</a>, que aumentó la demanda de espacio en bloques de Bitcoin. Los nuevos experimentos en torno a tecnologías de capa dos, como la red de pagos&nbsp;<a href="https://www.forbesargentina.com/money/ripio-integra-lightning-network-su-plataforma-que-cambiara-inversor-n33022">Lightning</a>, la plataforma de contratos inteligentes de capa dos Stacks, los protocolos DeFi nativos de Bitcoin Sovryn e Interlay, y los rollups soberanos de Bitcoin, pueden impulsar aún más la demanda de espacio de bloques.



Estas dos tendencias tendrán que continuar en el futuro, ya que las acciones mineras públicas de Bitcoin han sido históricamente un juego de alta beta en el rendimiento de Bitcoin, superando al bitcoin al alza en un mercado alcista y sufriendo mayores pérdidas en un mercado bajista. Algunas de las principales empresas mineras públicas:&nbsp;Marathon, Riot, Hut 8 y Hive exhibieron una fuerte apreciación de precios junto con Bitcoin después de la reducción a la mitad de 2020, antes de ver importantes correcciones de precios. Estas empresas poseen un riesgo operativo sustancial, que les obliga a operar y mantener el hardware y gestionar eficazmente su flujo de caja.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://imageio.forbes.com/specials-images/imageserve/645259866504ac387da63a44/Bitcoin-mining-stocks-have-surged-around-the-halvings/0x0.png?format=png&amp;width=960" alt="Las acciones mineras de Bitcoin han subido en torno a la reducción a la mitad."/><figcaption class="wp-element-caption">Las acciones mineras de Bitcoin han subido en torno a la reducción a la mitad.</figcaption></figure>



Basándonos en el rendimiento histórico, a los inversores les ha ido bien invertir en los meses previos a los eventos de halving. Sin embargo, como la reducción de la emisión tiene un efecto menor sobre la presión de venta relativa en comparación con los volúmenes de negociación diarios,&nbsp;los eventos de halving pueden resultar menos impactantes en el futuro. De hecho, los ingresos totales de los mineros como porcentaje del volumen diario de operaciones disminuyó en gran medida, desde un máximo del 16% en 2014 a solo el 0,1% en la actualidad.



<figure class="wp-block-image"><img decoding="async" src="https://imageio.forbes.com/specials-images/imageserve/645259d28ee65ac5f1b510dc/Bitcoin-miner-revenue-as-percentage-of-daily-trading-volume/0x0.png?format=png&amp;width=960" alt="Ingresos de los mineros de Bitcoin como porcentaje del volumen diario de operaciones"/><figcaption class="wp-element-caption">Ingresos de los mineros de Bitcoin como porcentaje del volumen diario de operaciones.</figcaption></figure>



Los defensores de Ethereum y otras redes basadas en proof-of-stake señalan el menguante presupuesto de seguridad de Bitcoin y cuestionan su sostenibilidad. Si las comisiones por transacción no aumentan de forma apreciable, o los mineros no encuentran fuentes alternativas de ingresos,&nbsp;la viabilidad a largo plazo de Bitcoin puede verse desafiada, y la reducción a la mitad ejercerá una presión adicional sobre los mineros.



Bitcoin se creó como una respuesta directa a las acciones imprudentes de las instituciones financieras y los políticos durante la Gran Recesión de 2008, pero aún no ha experimentado una recesión mundial prolongada. Las recesiones deflacionistas pueden resultar perjudiciales para la adopción de Bitcoin, ya que los inversores venden primero sus activos más líquidos para financiar sus gastos diarios.



El halving es uno de los acontecimientos más importantes en la historia y evolución de Bitcoin. Muestra las características únicas de Bitcoin como una forma de dinero descentralizada, desinflacionaria y transparente que se rige por código en lugar de por humanos. Dependiendo de cómo responda la red al acontecimiento, la próxima reducción a la mitad consagrará aún más a Bitcoin como la principal reserva de valor digital mundial, o allanará el camino para que otras cripto redes usurpen el trono de Bitcoin.



*Con información de Forbes US sobre&nbsp;<a href="https://www.forbes.com/digital-assets/assets/bitcoin-btc/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">bitcoin</a>.



<figure class="wp-block-image"><a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOLPsQsw7-rIAw?hl=en-US&amp;gl=US&amp;ceid=US:en"><img decoding="async" width="295" height="50" src="https://cdn.forbes.cl/2022/10/Siguenos.png" alt="BOTÓN GOOGLE NEWS" class="wp-image-27364"/></a></figure>

Bitcoin se acerca a un 'hito alcista clave': ¿Hasta dónde podría llegar su valor?

Bitcoin se acerca a un ‘hito alcista clave’: ¿Hasta dónde podría llegar su valor?

Chile felicitó al nuevo presidente electo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el brasileño Ilan Goldfajn, y le pidió poner la institución &#8220;al servicio de todos los países de la región&#8221;.



&#8220;El nuevo presidente electo tiene la tarea de retomar el trabajo colectivo con los miembros, poniendo al BID al servicio de todos los países de la región e incorporando las necesidades de las economías de ingresos medios&#8221;, dijo el ministro de Hacienda, Mario Marcel.



En un comunicado, Marcel indicó, además, que &#8220;más allá de la provisión de créditos, el BID es una institución que apoya con asistencia técnica en múltiples materias a sus países miembros&#8221;.



Goldfajn, exgobernador del Banco Central de Brasil y hasta ahora jefe del Departamento del Hemisferio Occidental del Fondo Monetario Internacional (FMI), obtuvo la mayoría de votos de los miembros de la Asamblea de Gobernadores del banco, formada por los ministros de Economía y otras autoridades económicas de los 48 países del BID.



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<blockquote class="twitter-tweet" data-width="550" data-dnt="true">Nuestro presidente electo, <a href="https://twitter.com/igoldfajn?ref_src=twsrc%5Etfw">@igoldfajn</a> y el presidente de la Asamblea de Gobernadores, <a href="https://twitter.com/NigelClarkeJa?ref_src=twsrc%5Etfw">@NigelClarkeJa</a>, fijaron la fecha de inicio de sus funciones como presidente para el 19 de diciembre, 2022. <a href="https://t.co/MrFbOgspAM">pic.twitter.com/MrFbOgspAM</a>&mdash; Banco Interamericano de Desarrollo (@el_BID) <a href="https://twitter.com/el_BID/status/1594378410964533253?ref_src=twsrc%5Etfw">November 20, 2022</a></blockquote><script async src="https://platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script>
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El brasileño será el sucesor del estadounidense de origen cubano Mauricio Claver-Carone, expulsado de la entidad por un affaire amoroso con una subordinada, a la que le subió el sueldo varias veces.



El Ministerio chileno indicó que en segundo lugar quedó el chileno Nicolás Eyzaguirre, exministro de Hacienda y Educación durante los Gobiernos de Ricardo Lagos y Michelle Bachelet, y quien obtuvo &#8220;el voto de 12 gobernadores&#8221;.



Marcel agradeció el trabajo a Eyzaguirre y aseguró que este &#8220;en sus diversas exposiciones fue reconocido como un candidato para reconstruir la moral de una institución, fortalecer los vínculos con la región, y reestructurar la gobernanza del BID&#8221;.



&#8220;Su capacidad de liderazgo intelectual, su sólida experiencia principalmente en el sector público, liderando varias carteras de Estado, lo convertían en un candidato competitivo&#8221;, añadió el Ministro











EFE

El nuevo presidente del Banco Interamericano de Desarrollo, el brasileño Ilan Goldfajn. FOTO: EFE/EPA

Chile pide al BID 'ponerse al servicio de todos los países de la región'

Chile pide al BID ‘ponerse al servicio de todos los países de la región’

El sistema financiero chileno permanece solvente y con niveles de liquidez adecuados en escenarios adversos y de tensión severa, en medio de un entorno local marcado por el ajuste de la economía tras la recuperación postpandemia y un entorno global aún incierto, reportó el Banco Central de Chile.



En su Informe de Estabilidad Financiera (IEF) semestral, el banco dijo que el principal riesgo financiero para las economías emergentes es que cambios en la percepción de los mercados sobre ajustes de la Reserva Federal, o nuevas tensiones, gatillen aumentos en la aversión al riesgo con la consecuente salida de capitales o episodios de alta volatilidad.



LEA TAMBIÉN: <a href="https://forbes.cl/economia-y-finanzas/2022-11-04/reforma-de-pensiones-le-costara-al-estado-chileno-4-500-millones-de-dolares/">Reforma de pensiones le costará al Estado chileno 4.500 millones de dólares</a>



Mientras, en el plano local, la principal vulnerabilidad proviene de un mercado de capitales menos profundo, lo que ha reducido su papel estabilizador frente a presiones financieras externas.



&#8220;El sector bancario se presenta resiliente, con riesgos contenidos y elevados niveles de provisiones, liquidez, capital y rentabilidad&#8221;, dijo el organismo en su informe del segundo semestre.



<figure class="wp-block-embed is-type-rich is-provider-twitter wp-block-embed-twitter"><div class="wp-block-embed__wrapper">
<blockquote class="twitter-tweet" data-width="550" data-dnt="true">En el Informe de Estabilidad Financiera <a href="https://twitter.com/hashtag/IEF?src=hash&amp;ref_src=twsrc%5Etfw">#IEF</a> del segundo semestre del 2022 el <a href="https://twitter.com/bcentralchile?ref_src=twsrc%5Etfw">@bcentralchile</a> publicó sus conclusiones respecto de la situación de la banca, hogares y empresas <a href="https://twitter.com/hashtag/IEF2doSem2022?src=hash&amp;ref_src=twsrc%5Etfw">#IEF2doSem2022</a>. Para más información, link al informe del sitio web: <a href="https://t.co/ifDvmePgYx">https://t.co/ifDvmePgYx</a> <a href="https://t.co/ZNr376bEjS">pic.twitter.com/ZNr376bEjS</a>&mdash; Banco Central de Chile (@bcentralchile) <a href="https://twitter.com/bcentralchile/status/1590333456420311040?ref_src=twsrc%5Etfw">November 9, 2022</a></blockquote><script async src="https://platform.twitter.com/widgets.js" charset="utf-8"></script>
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&#8220;Las pruebas de estrés muestran que los bancos permanecerían solventes y con liquidez adecuada para enfrentar la materialización de escenarios de tensión severos&#8221;, añadió.



El Banco Central ya había alertado sobre el efecto en los mercados de capitales de los masivos retiros de ahorros para pensiones entre 2020 y 2021 como medida paliativa frente al impacto en hogares de la pandemia de COVID-19.



Según el informe más reciente de la Superintendencia de Pensiones, hasta el 4 de noviembre pasado un total de 29,2 millones de personas habían solicitado exitosamente retiros de sus ahorros previsionales por más US$ 43.700 millones.



LEA TAMBIÉN: <a href="https://forbes.cl/economia-y-finanzas/2022-11-08/chile-ipc-la-inflacion/">El IPC aumentó 0,5% en octubre pero registró dos meses consecutivos a la baja mensual e interanual</a>



&#8220;Pese a los avances en la resolución de los desequilibrios acumulados en los últimos años —y la reciente moderación en la pérdida de profundidad del mercado de capitales local—, este continúa con una menor capacidad para proveer financiamiento de largo plazo y requiere de esfuerzos adicionales para restaurar su rol amortiguador&#8221;, señaló.



El reporte indica que las colocaciones han reducido su dinamismo, lo que es coherente con el proceso de normalización de los desequilibrios de la economía, condiciones de oferta más restrictivas y una demanda debilitada, mientras que si bien la morosidad ha aumentado, sigue en niveles bajos.



&#8220;Los bancos se han ido preparando ante un potencial mayor deterioro de la cartera de crédito, aumentando sus provisiones&#8221;, dijo el banco.






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La presidenta del Banco Central de Chile. Rosanna Costa. FOTO: Captura de pantalla

Chile: sistema financiero mantiene resiliencia y riesgos contenidos, aunque enfrenta desafíos, indica el Banco Central

Chile: sistema financiero mantiene resiliencia y riesgos contenidos aunque enfrenta desafíos, indica el Banco Central

El Banco Central de Chile dijo este jueves que las entidades bancarias tienen &#8220;holgura&#8221; para cumplir con un instrumento preventivo activado por primera vez en el país y que les exige un aumento del 0,5% de sus activos ponderados por riesgo en un plazo de 12 meses.



&#8220;No es necesario que salgan a buscar capital ni que salgan a contraer el crédito. Es perfectamente posible que lo hagan con parte de las holguras y la comparación entre las holguras y este 0,5% es más que adecuada, y más aún en un plazo a un año&#8221;, dijo la presidenta del emisor, Rossana Costa.



&#8220;Cada banco va a completar su &#8216;colchón&#8217; como estime, en función de su mejor gestión&#8221;, agregó Costa durante un acto en la Asociación de Bancos.



Por unanimidad, el Consejo del Banco Central resolvió el martes activar por primera vez el <a href="https://forbes.cl/actualidad/2023-05-24/el-banco-central-activa-requerimiento-de-colchon-de-capital-a-la-banca-ante-mayor-incertidumbre-externa">Requerimiento de Capital Contracíclico (RCC) </a>&#8220;como una medida precautoria ante la mayor incertidumbre externa&#8221; y el aumento de riesgo de que se pueda producir un &#8220;shock externo severo&#8221;.



&#8220;Aunque su probabilidad es baja, su efecto negativo en la economía (chilena) sería significativo&#8221;, señaló el emisor.



Lea también: <a href="https://forbes.cl/economia-y-finanzas/2023-05-18/economia-chilena-banco-central" target="_blank" rel="noreferrer noopener">Economía chilena cae un 0,6 % el primer trimestre de 2023 y aguanta más de lo previsto</a>



El requerimiento de más capital es una atribución del Banco Central chileno, enmarcada en la adaptación a los estándares de Basilea III.



El anuncio, que sorprendió a la banca, tiene lugar semanas después de la quiebra de los bancos estadounidenses Silicon Valley Bank, Signature y First Republic y la caída del gigante suizo Credit Suisse.



El sector, crítico con la decisión del emisor, calcula que son unos US$ 1.500 millones y sostiene que la activación del mecanismo podría llevar a una contracción del crédito



Costa recordó que el RCC es un mecanismo &#8220;preventivo&#8221;, que fue aplicado en varios países desarrollados durante los peores momentos de la pandemia y que &#8220;tiene efectos muy acotados y transitorios en la evolución del crédito&#8221;.



El ministro de Hacienda, Mario Marcel, respaldó la decisión del banco y dijo la banca consiguió &#8220;resultados bastante positivos en 2022 y tiene provisiones voluntarias por encima de la norma legal&#8221;.



&#8220;Los bancos tienen espacios para poder constituir este requerimiento sin necesidad de contraer el crédito&#8221; aseguró Marcel, quien fue presidente del emisor en el periodo 2016-2022.



La industria bancaria cerró 2022 con unas ganancias de US$ 6.396 millones, lo que significó un incremento del 26,8% en doce meses. 



EFE



<figure class="wp-block-image"><a href="https://news.google.com/publications/CAAqBwgKMOLPsQsw7-rIAw?hl=en-US&amp;gl=US&amp;ceid=US:en"><img decoding="async" width="295" height="50" src="https://cdn.forbes.cl/2022/10/Siguenos.png" alt="BOTÓN GOOGLE NEWS" class="wp-image-27364"/></a></figure>

Rosanna Costa

Banco Central asegura que bancos tienen “holgura” para cumplir con Requerimiento de Capital Contracíclico

El mercado de innovación chileno es de los más competitivos en la región, específicamente en fintech: el 70% de ellas en nuestro país viven al menos tres años, madurez que genera confianza en los inversionistas, y que provoca que sobre el 40% de la inversión total en startups se dirija a este mundo financiero tecnológico.



Su rol en los últimos años ha sido tan relevante, que podemos encontrar que el 70% de las fintech ofrecen sus soluciones a las pymes, sobre el 60% de las fintech ofrece al menos una solución de inclusión financiera, además de ayudar a reducir los costos de ciertos servicios, identificar y acceder a productos financieros más adecuados a través de innovaciones en calificación crediticia y requisitos de validación de identidad, entre otros.



Sus aportes a la industria suman y siguen.



Si a este contexto le agregamos que el regulador, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), ha sido un activo ente en promover y potenciar que tengamos un mercado financiero más competitivo, inclusivo e innovador, es un caldo de cultivo propicio para que comience la primera etapa de la discusión el 2018 y que se corona el 2019 a través de una publicación de un White Paper por parte de la CMF, que aborda aspectos generales para la “regulación del Crowdfunding y Servicios Relacionados” en nuestro país.



Después de este hito se crean variadas mesas de trabajo que estuvieron trabajando activamente tanto en aspectos técnicos y definiciones de los diferentes ítems que componen hoy la Ley.



Un pasaje interesante e inédito que se dio en este proceso ha sido el acuerdo de los diferentes protagonistas del mercado: Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, Banco Estado y Asociación de Fintech de Chile, donde se acordaba la disponibilidad de los datos de manera abierta pero protegiendo al cliente y al tratamiento de su información al más alto nivel, estándares de calidad incluso mayores a los que tenemos vigentes hoy en nuestro país.



Para ello, se toma en consideración los modelos que ya están en funcionamiento en otros lugares del mundo y se toman en cuenta las mejores y peores experiencias de mercados financieros que ya nos llevaban ventaja en legislaciones de este estilo, para quedarnos con las mejores prácticas (Australia, Reino Unido), exigiéndonos aún mejores niveles de calidad.



En definitiva, esta ley establece un marco general para incentivar la prestación de servicios financieros a través de medios tecnológicos, esperando promover la competencia y la innovación financiera.



¿Cómo pretende lograr este objetivo? Básicamente abordando dos materias:



a) Regular la existencia y operación de las fintech en servicios relacionados con el mercado de valores y plataformas de financiamiento colectivo. Esta ley no intenta regular toda la innovación financiera. En la medida que las mesas de trabajo fueron avanzando en la discusión, el regulador fue conociendo todos los diferentes tipos de desarrollos que se estaban dando en la industria y definió que se legislaría sólo sobre aquellas fintech que presten uno o más de los siguientes servicios: plataformas de financiamiento colectivo; sistemas alternativos de transacción; custodia de instrumentos financieros; enrutamiento de órdenes; intermediación de instrumentos financieros; asesoría de inversión, y asesoría crediticia.



Además, se indica que sólo podrán dedicarse profesionalmente a entregar dichos servicios aquellas fintech que se hayan inscrito (y posteriormente autorizadas) en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, que es administrado y fiscalizado por la CMF.



Así mismo, podrán prestar alguno de estos servicios, sin necesidad de inscripción en el Registro, los actuales actores de la industria, tales como corredores de productos (ley 19.220), entidades privadas de depósitos y custodia de valores (ley 18.876), administradoras generales de fondos (ley 20.712), intermediarios de valores, bancos, clasificadoras de riesgo (ley 18.045).



b) Establecer un marco que permite sentar las bases para un sistema de open finance (finanzas abiertas) en la industria financiera. Este sistema debiera permitir el intercambio entre distintos prestadores de servicios de información a través de API (Application Programming Interfaces) o interfaz de programación de aplicaciones, que implica que se deben disponer una o más interfaces de acceso remoto y automatizado que permitan una interconexión entre las instituciones que proveen la información del cliente, las instituciones que proveen servicios basados en la información de cliente y las instituciones que proveen de cuentas y servicios de iniciación de pagos. Es decir, el cliente es el dueño de sus datos en el mercado y los puede compartir con quien estime conveniente, mediante un mandato expreso, para poder obtener mejores servicios, productos y precios.



El traspaso de información descrito anteriormente debe cumplir con altos estándares de seguridad dictadas por el regulador. El sistema de finanzas abiertas debe comprender cierta información mínima que debe quedar a disposición del cliente, tales como: términos y condiciones generales de los productos o servicios; identificación del cliente; condiciones comerciales e historial de transacciones; comunicación para portabilidad financiera; información necesaria para prestación de servicios de iniciación de pagos, entre otros.



Sin duda, que estamos en presencia de un tremendo avance para la industria financiera nacional, lo que redunda en un tremendo beneficio en el cliente final, quien va a encontrarse con una mayor y mejor oferta en términos financieros, pudiendo acceder a mejores productos, mucho más personalizados, con mejores condiciones finales y con empresas bien reguladas que a su vez pueden entregar dichos productos, compitiendo (y aliándose) con los grandes actores de la industria para seguir fortaleciendo el ecosistema financiero-tecnológico chileno. 



Un verdadero acierto por donde se le mire.







<h5 class="wp-block-heading" id="h-el-autor-es-socio-fundador-de-zenit-chile">*El&nbsp;autor&nbsp;es Socio Fundador de <a href="https://www.grupozenit.cl/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">ZENIT Chile</a></h5>



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<h5 class="wp-block-heading">Las opiniones expresadas son solo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de&nbsp;Forbes Chile</h5>

Ley Fintech: promover la competencia y la innovación financiera a través de la tecnología

Dos años después de que la pandemia de COVID-19 normalizara el acceso a la banca en digital en Latinoamérica debido a las restricciones de movilidad, consideraciones como la flexibilidad y eficiencia en el acceso a los servicios bancarios se han vuelto decisivas en las preferencias de los clientes a la hora de abrir una cuenta bancaria, según un estudio reciente sobre la banca en línea.



Los consumidores que ya experimentaron la conveniencia de esos servicios online también se han vuelto más sofisticados y exigen funcionalidades cada vez más avanzadas, como el acceso a inversiones, herramientas de análisis de gastos, préstamos personales, acceso a comercios en línea sin salir del banco, consejos de ahorro y educación financiera.



Además, están exigiendo más facilidad de uso en las plataformas tal como lo ejecutan los actores no tradicionales como neobancos y fintechs, que ya son los principales proveedores de servicios financieros en países como Argentina, Perú, Colombia y Panamá.



<figure class="wp-block-image size-large"><img decoding="async" width="1024" height="440" src="https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase2-1024x440.png" alt="" class="wp-image-28668" srcset="https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase2-1024x440.png 1024w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase2-300x129.png 300w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase2-768x330.png 768w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase2.png 1410w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>FUENTE: Estudio Engagement Banking en América Latina en 2022</figcaption></figure>







El estudio, llevado a cabo por Americas Market Intelligence para la firma de servicios a bancos Backbase, halló que los consumidores bancarios latinoamericanos, muchos de ellos que accedieron a la banca digital por primera vez durante 2021, ahora “son consumidores voraces de servicios bancarios digitales que ya no toleran las largas filas, los trámites burocráticos ni las visitas físicas a la sucursal”.



“En su lugar, exigen un acceso rápido, fácil y flexible a sus fondos a través de transferencias de dinero instantáneas y opciones omnicanal, y quieren mejorar su vida financiera mediante el acceso en línea a préstamos, inversiones, herramientas de gestión financiera y recompensas más relevantes e impactantes”, agrega el reporte.



Los consumidores asocian a fintechs y a neobancos con la facilidad en el acceso a servicios bancarios y cada vez más personas abren cuentas con estos proveedores no tradicionales.



Según el estudio, 51% de los encuestados sólo utiliza un banco tradicional para sus transacciones (4% menos que la misma encuesta realizada en 2021), el 40% utiliza bancos tradicionales y no tradicionales, y el 9% utiliza solo bancos no tradicionales.



Además, hoy en día “la mayor flexibilidad y eficiencia para acceder a servicios financieros” es la principal consideración que tienen los clientes a la hora de elegir a un banco (dijeron 34% de los encuestados).



“¿Esto qué nos dice? Es que hay una alta penetración, sin duda, en el mercado de todos estos nuevos jugadores que son los bancos no tradicionales y esto es una tendencia que estamos viendo en todos los países de la región”, dijo a FORBES Nicolás Perdomo, jefe de Ventas para Sudamérica de Backbase.



<figure class="wp-block-image size-large"><img decoding="async" width="1024" height="566" src="https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase-1024x566.png" alt="" class="wp-image-28667" srcset="https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase-1024x566.png 1024w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase-300x166.png 300w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase-768x424.png 768w, https://cdn.forbes.cl/2022/10/BackBase.png 1336w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>FUENTE: Estudio Engagement Banking en América Latina en 2022</figcaption></figure>







“El consumidor está mucho más maduro en todo lo que es el uso digital y así mismo la adopción cada vez es mayor. El año pasado veíamos que las personas utilizaban su banca digital, el 65%, más de una vez a la semana. Este año ya vemos que este dato va en el 75%. Entonces esto nos dice que las entidades financieras tradicionales deben estar preparadas precisamente para poder suplir esas demandas que sus clientes estaban pidiendo hoy en día en el mundo digital”, agregó Perdomo.



<h2 class="wp-block-heading" id="h-la-respuesta-de-los-bancos-tradicionales">La respuesta de los bancos tradicionales</h2>



Los bancos tradicionales, por su parte, están conscientes de la competencia que representan las fintechs y neobancos, están respondiendo a las demandas de sus clientes con más y mejores productos digitales, y asociándose con fintechs que puedan aportarles soluciones, dijeron varios ejecutivos bancarios entrevistados por FORBES.



Marco Cauduro, Head de Digital y Analítica del Banco Itaú Chile, explicó que desde su institución están respondiendo a las demandas de los usuarios poniendo al cliente y no al producto en el centro de sus consideraciones.



“Nosotros somos creyentes de que el cliente tiene que estar siempre en el centro y que tenemos que cambiar la forma con que antiguamente los bancos solían ofrecer productos (…) y los clientes se adaptaban a eso. Eso ha cambiado. Nosotros estamos hoy día poniendo el cliente en el centro, entendiendo sus dolores, sus hábitos, sus requerimientos y desde ahí pensamos cómo nosotros podemos atenderlos”, dijo Cauduro.



“Eso de nuevo nos va a llevar a soluciones o que ya existen y que nosotros estamos seguidamente escuchando a los clientes e intentando mejorar sus procesos, mejorar desde un punto de vista de experiencia, velocidad, la información que se requiere y también identificando nuevas funcionalidades para entregarles. Y en ese desafío de las nuevas funcionalidades, el gran tema es cómo las priorizamos, o sea, qué viene primero, y para eso, de nuevo hay que escuchar a los clientes”, agregó.



María Dolores Peralta, gerente de Desarrollo de Negocios y Canales Digitales del Banco Estado de Chile, agregó que escuchar a los clientes es fundamental en el negocio para poderle proveerle las funcionalidades que necesita de su banco.



“Cuando uno es un banco tan masivo es una preocupación entender las necesidades de los clientes”, dijo Peralta. “Es difícil satisfacer las necesidades de 14 millones de clientes y por lo tanto tenemos que estar muy focalizados y muy conectados con los distintos segmentos y eso es un desafío para nosotros, entender que nuestros clientes son distintos, que tienen distintas necesidades y focalizar nuestros esfuerzos de desarrollo en esas experiencias”, sostuvo.



Banco Estado, dijo la ejecutiva, está enfocado en ampliar la oferta de servicios bancarios digitales porque “cuando eres tan masivo es infactible pensar que los clientes tengan que ir presencialmente a sucursales. No hay capacidad física para atender esa cantidad de clientes y porque además los clientes tienen hoy día (otras) experiencias digitales que hacen y comparan con la experiencia de los bancos”.



Peralta explicó que su banco provee mucho más que los servicios básicos exigidos por los usuarios como transferencias o consulta de saldos (los dos servicios más utilizados), sino otros “tan relevantes para los chilenos como la cuenta de ahorro para la vivienda, que es el primer paso para un subsidio habitacional (…) es posible solicitar tomar un crédito en la app, es posible solicitar una tarjeta de crédito que después me va a llegar a la casa. Tenemos opciones que son más entretenidas o más interesantes para el segmento joven como nuestros medios de pago, pueden operar en billeteras como la de Google Play hoy día, estamos conectados con Garmin y Fitbit”.



<h2 class="wp-block-heading">Fintechs y neobancos como colaboradores más que competidores</h2>



En medio de todo este ambiente de innovación, los bancos tradicionales ven a disruptores financieros como fintechs o neobancos como colaboradores más que competencia, para la ejecución rápida y efectiva de los servicios que requieren.



“Lo que nosotros hemos estado haciendo también es que estamos preparados para que estas soluciones que nosotros entregamos al cliente sean, o desarrolladas internamente cuando creamos estas funcionalidades estratégicas, o también buscando partnerships, socios externos, sean fintechs, neobancos, lo mismo startups que estén en Chile, en la región o en el mundo, pero que podrían ayudarnos en ese proceso de desarrollo porque ya lo tienen hecho y podemos conectarnos de manera rápida con ellos”, explicó Cauduro.



Con el concidió Luis Raúl Arana, director de Banca Digital en Monex, empresa mexicana dedicada a la banca empresarial y que opera en la compra y venta de divisas, quien sostuvo que “lo que nosotros hemos entendido y lo que nosotros hemos visto que hay allá afuera es que hay fintechs, hay otro tipo de empresas que pueden llegar a ser complementario en el servicio que nosotros tenemos, sobre todo hablando en la experiencia de usuario, hacia nuestros clientes”.



“Nos hemos acercado, o algunas fintechs se han acercado con nosotros y hemos podido tomar ahí un poquito la tecnología (…) desarrollar algún producto en específico de tal forma que nosotros en Monex tenemos inversiones en algunas fintech que lo que nos hacen es potenciar el producto que nosotros tenemos. Hemos llegado a poner en manos de nuestros clientes un producto que puede terminar siendo desarrollado por alguna fintech o que corre dentro de de una fintech pero que está respaldado por nosotros al 100%”, agregó. Arana no ve a las fintech como competencia, sino como socias.



“Nosotros más que pensar como lo dije, no en un tema de competencia, creo que ahora el mercado, poniendo al cliente en en el centro, se pueden desarrollar muchas otras funcionalidades y es un poquito lo que nosotros hemos venido haciendo aquí en Monex”, dijo Arana, “estamos buscando mejorar esa esa experiencia en nuestros clientes y ahí podrá estar alguna fintech que como ADN tiene ese servicio o ese tema de user experience y que por supuesto podemos incorporarlo. Así es como lo hemos venido haciendo nosotros aquí”.

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